Половина жителей городов-миллионников постоянно совершает повседневные покупки по безналичному расчету, по данным аналитического центра НАФИ. В городах от 500 тыс. до 1 млн жителей - 41%.
Банковские карты есть у 80% населения России на начало 2017 года. Сегодня крупный бизнес внедряет продвинутые способы оплаты: с помощью мобильных сервисов или по отпечаткам пальцев, по скану лица, по голосу. В будущем такие способы должны заменить или как минимум полноценно продублировать пластиковые карты. В это время такие ситуации, как технические неполадки в банке или потерянные пароли, ставят пользователей в тупик, хотя большинство из них можно легко разрешить с помощью современных технологий.
Три простые истории, в которых вы, на первый взгляд, не можете купить воду в магазине без наличных денег.
На самом деле вы можете покупать товары и без банковской карты почти везде. В любом супермаркете или кафе, где терминалы принимают бесконтактные платежи (когда не нужно вставлять карту в терминал, а достаточно приложить ее к экрану), вы легко купите товар через мобильное приложение. Многие поклонники технологий могут рассказать о том, что уже несколько месяцев не пользуются пластиком и даже не помнят пароль от своей карты.
Самые популярные приложения - Аpple pay или Аndroid pay, к которым можно привязать карты любых банков. Основное различие в том, что Аpple pay работает только на гаджетах от Apple, а сервис Аndroid pay поддерживает всевозможные устройства.
Другие компании тоже развивают свои сервисы. Например, относительно недавно появилась платежная система Samsung Pay, которая называет своим преимуществом то, что позволяет оплачивать покупки на любых терминалах - не только тех, которые поддерживают бесконтактную оплату.
Некоторые товары и услуги можно купить с помощью скана QR-кода через приложения. Скоро эта система будет популяризирована в масс-маркете. В конце ноября 2017 года Сбербанк сообщил о планах внедрить ее в мобильное приложение, чтобы по QR-коду можно было купить товар в любом магазине. Модель применения аналогичная: запуск приложения, скан кода, подтверждение операции.
В этом случае вы можете заплатить в некоторых магазинах с помощью биометрических данных.
"После успеха внедрения бесконтактных платежей банки и супермаркеты заинтересовались биометрическими способами оплаты: по отпечаткам пальцев, лицу, сетчатке глаза, голосу, - перечисляет Дмитрий Морозов, бизнес-аналитик ГК CUSTIS. - Сбербанк развивает технологии оплаты школьного питания при помощи ладони. А в сентябре "Азбука вкуса" запустила оплату по отпечатку пальца".
Покупатель, который хочет платить в "Азбуке вкуса" продвинутым способом - приложив палец к специальному терминалу, для этого должен зарегистрироваться на кассе - привязав карту любого банка к своим данным. По сути его отпечатки пальцев - это не некий кошелек, а дубль пластиковой карты, как и данные в мобильном приложении.
Оплата по биометрическим данным - будущее торговли и услуг. В мире растет число стартапов, которые придумывают и улучшают системы идентификации. Самая простая и популярная модель - по отпечаткам пальцев - считается менее надежной и быстрой, чем идентификация по скану лица, радужке глаза и по голосу. В этой сфере создаются и необычные кейсы - например, китайские разработчики придумали систему распознавания по походке.
Если примерно описать наше будущее, как его видят разработчики подобных технологий, то это выглядит так: "Жители китайского города Иньчуань никогда не покупают билеты на общественный транспорт. Как только заходишь в автобус, лицо сканируется и плата списывается со счета пассажира автоматически", - рассказывает ТАСС об "умном городе" в КНР старший вице-президент по России китайской компании "ZTE-Связьтехнологии" Тигран Погосян. Такую схему, разумеется, можно распространить на любые покупки.
А вот это действительно неприятная ситуация.
На мой взгляд, в дальнейшем к отпечатку пальца будет привязываться некая "суперкарта", совмещающая функции банковской карты, карт лояльности, рассрочки и позволяющая хранить информацию о балансе или предоставляемом кредите. Тогда супермаркет сможет проводить для лояльных покупателей небольшие покупки и при отсутствии связи с банком.
Дмитрий Морозов
бизнес-аналитик, группа компаний CUSTIS
"Оплата по отпечатку пальца - это аналог технологий бесконтактных платежей: PayPass, payWave. Таким образом, сейчас отсутствие связи с банком-эквайером блокирует возможность покупки", - говорит Дмитрий Морозов.
Его слова подтверждает представитель пресс-службы торговой сети "Азбука вкуса" Андрей Голубцов: "В случае подобного сбоя у определенного банка, при том что ваши биометрические данные привязаны к его карте, придется ждать, когда неполадки устранят. Другие варианты - воспользоваться картой банка, у которого в тот момент нет сбоя в системе, или покупать по бонусной накопительной карте. Бонусные карты есть в каждой крупной сети".
Банки, выпускающие карты, по данным Морозова, могут дорабатывать свои продукты и позволять клиенту делать покупки даже при техническом блэкауте. "Бесконтактные транспортные карты, например для оплаты проезда в метро, работают по схожему принципу, но в них заложена информация об остатке средств, что позволяет оплачивать проезд, даже когда связи нет".
А некоторые банки предлагают клиентам денежный лимит, который гарантированно доступен при сбое. "Если операция проводится по карте одной из международных платежных систем - "Мир", Visa, MasterCard и процессинг банка - эмитента карты не доступен, то для бесперебойности обслуживания есть специальная функция STIP - Stand in processing. Эта функция позволяет покупать по карте в рамках лимита, который каждый банк устанавливает на свое усмотрение", - говорит Сергей Варганов, директор департамента платежных карт РосЕвроБанка.
Анастасия Степанова
Половина жителей городов-миллионников постоянно совершает повседневные покупки по безналичному расчету, по данным аналитического центра НАФИ. В городах от 500 тыс. до 1 млн жителей - 41%.
Банковские карты есть у 80% населения России на начало 2017 года. Сегодня крупный бизнес внедряет продвинутые способы оплаты: с помощью мобильных сервисов или по отпечаткам пальцев, по скану лица, по голосу. В будущем такие способы должны заменить или как минимум полноценно продублировать пластиковые карты. В это время такие ситуации, как технические неполадки в банке или потерянные пароли, ставят пользователей в тупик, хотя большинство из них можно легко разрешить с помощью современных технологий.
Три простые истории, в которых вы, на первый взгляд, не можете купить воду в магазине без наличных денег.
История №1. Вы забыли карту дома
На самом деле вы можете покупать товары и без банковской карты почти везде. В любом супермаркете или кафе, где терминалы принимают бесконтактные платежи (когда не нужно вставлять карту в терминал, а достаточно приложить ее к экрану), вы легко купите товар через мобильное приложение. Многие поклонники технологий могут рассказать о том, что уже несколько месяцев не пользуются пластиком и даже не помнят пароль от своей карты.
Самые популярные приложения - Аpple pay или Аndroid pay, к которым можно привязать карты любых банков. Основное различие в том, что Аpple pay работает только на гаджетах от Apple , а сервис Аndroid pay поддерживает всевозможные устройства.
Другие компании тоже развивают свои сервисы. Например, относительно недавно появилась платежная система Samsung Pay, которая называет своим преимуществом то, что позволяет оплачивать покупки на любых терминалах - не только тех, которые поддерживают бесконтактную оплату.
Некоторые товары и услуги можно купить с помощью скана QR-кода через приложения. Скоро эта система будет популяризирована в масс-маркете. В конце ноября 2017 года Сбербанк сообщил о планах внедрить ее в мобильное приложение, чтобы по QR-коду можно было купить товар в любом магазине. Модель применения аналогичная: запуск приложения, скан кода, подтверждение операции.
История №2. Вы забыли дома смартфон, а в нем мобильное приложение банка
В этом случае вы можете заплатить в некоторых магазинах с помощью биометрических данных.
"После успеха внедрения бесконтактных платежей банки и супермаркеты заинтересовались биометрическими способами оплаты: по отпечаткам пальцев, лицу, сетчатке глаза, голосу, - перечисляет Дмитрий Морозов , бизнес-аналитик ГК CUSTIS. - Сбербанк развивает технологии оплаты школьного питания при помощи ладони. А в сентябре «Азбука вкуса» запустила оплату по отпечатку пальца".
Покупатель, который хочет платить в «Азбуке вкуса» продвинутым способом - приложив палец к специальному терминалу, для этого должен зарегистрироваться на кассе - привязав карту любого банка к своим данным. По сути его отпечатки пальцев - это не некий кошелек, а дубль пластиковой карты, как и данные в мобильном приложении.
Оплата по биометрическим данным - будущее торговли и услуг. В мире растет число стартапов, которые придумывают и улучшают системы идентификации. Самая простая и популярная модель - по отпечаткам пальцев - считается менее надежной и быстрой, чем идентификация по скану лица, радужке глаза и по голосу. В этой сфере создаются и необычные кейсы - например, китайские разработчики придумали систему распознавания по походке.
Если примерно описать наше будущее, как его видят разработчики подобных технологий, то это выглядит так: «Жители китайского города Иньчуань никогда не покупают билеты на общественный транспорт. Как только заходишь в автобус, лицо сканируется и плата списывается со счета пассажира автоматически», - рассказывает ТАСС об «умном городе» в КНР старший вице-президент по России китайской компании «ZTE-Связьтехнологии» Тигран Погосян . Такую схему, разумеется, можно распространить на любые покупки.
История №3. У банка технические неполадки и все пластиковые карты не работают
А вот это действительно неприятная ситуация.
"Оплата по отпечатку пальца - это аналог технологий бесконтактных платежей: PayPass, payWave. Таким образом, сейчас отсутствие связи с банком-эквайером блокирует возможность покупки", - говорит Дмитрий Морозов.
Его слова подтверждает представитель пресс-службы торговой сети «Азбука вкуса» Андрей Голубцов : «В случае подобного сбоя у определенного банка, при том что ваши биометрические данные привязаны к его карте, придется ждать, когда неполадки устранят. Другие варианты - воспользоваться картой банка, у которого в тот момент нет сбоя в системе, или покупать по бонусной накопительной карте. Бонусные карты есть в каждой сети».
Банки, выпускающие карты, по данным Морозова, могут дорабатывать свои продукты и позволять клиенту делать покупки даже при техническом блэкауте. «Бесконтактные транспортные карты, например для оплаты проезда в метро, работают по схожему принципу, но в них заложена информация об остатке средств, что позволяет оплачивать проезд, даже когда связи нет».
А некоторые банки предлагают клиентам некоторый денежный лимит, который гарантированно доступен при сбое. «Если операция проводится по карте одной из международных платежных систем - „Мир“, Visa , MasterCard и процессинг банка - эмитента карты не доступен, то для бесперебойности обслуживания есть специальная функция STIP - Stand in processing. Эта функция позволяет покупать по карте в рамках лимита, который каждый банк устанавливает на свое усмотрение», - говорит Сергей Варганов , директор департамента платежных карт
В отделениях крупных российских банков начали устанавливать "умные" банкоматы. Они могут не только отвечать на вопросы пользователей, но и выдавать деньги без пластиковых карт. Все, что нужно - отпечаток пальца или сетчатки глаза.
Новые банкоматы совмещают в себе не только инновационную выдачу денег, но и другие новые функции. Среди них - и госуслуги, например, регистрация в налоговых органах.
То, что банкоматы надо менять, эксперты говорят уже давно. Большинство из тех 300 тысяч машин, которые сегодня стоят в офисах и торговых центрах, морально и физически устарели. В некоторых кредитных организациях стоят банкоматы, списанные в других странах, пояснил вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.
В России уже есть аппараты для выдачи денег, через которые можно снять наличные со своего банковского счета без банковской карты, используя лишь телефон и QR-код. Надо только подключиться к своему личному кабинету в банкомате с помощью логина и пароля, запросить нужную сумму или проведение платежа. Таким же образом можно не только снять деньги, но и положить их на свой счет, открыть депозит. Но таких "умных" машин пока немного.
Кроме того, QR-код и мобильный телефон не могут полностью заменить пластиковую карту. Пока это вспомогательная опция, чтобы помочь деньгами клиенту, который утратил карту и ждет ее перевыпуска.
На базе некоторых банкоматов создают мини-офисы, где персонал особо и не нужен. Туда можно прийти в любое время дня и ночи.
"Это может быть один и несколько банкоматов, которые устанавливаются в закрытом помещении. Клиент получает как стандартные услуги, так и может использовать банкомат как личный кабинет, - говорит вице-президент одного из российских банков с государственным капиталом Елена Мохначева. - Сам экран банкомата-офиса становится больше, на нем удобно работать. Иногда это даже два экрана. На одном - интерфейс личного кабинета (как на домашнем компьютере), а на втором - можно получать клиентскую консультацию банка".
Такая машина стоит дороже, но она будет окупаться, уверены банкиры. В первую очередь за счет снижения расходов на оплату труда сотрудников, так как клиент при необходимости беседует с ними дистанционно.
И, чтобы исключить риск мошеннических операций, кредитные организации как раз и задумались над оснащением банкоматов функциями идентификации с помощью отпечатка пальца или по сетчатке глаза.
Но сначала банки должны будут получить согласие граждан на использование их биометрических данных, потом серьезно модернизировать свою инфраструктуру, чтобы эту информацию передавать. Кредитные организации, которые установили такие машины, уже прошли эту процедуру.
Сдать отпечатки можно в отделении банка. Там же - дать согласие на использование персональных данных
Клиентам, которые захотят пользоваться этой возможностью, тоже надо будет официально заявить о своем желании. Необходимо прийти в офис банка и оформить специальное соглашение, сдав отпечатки.
В мире все большую популярность набирают ресайклинговые банкоматы с замкнутым оборотом наличных, которые не нуждаются в частом обслуживании. Клиент может получать наличные деньги из тех средств в банкомате, которые ранее внес в него другой клиент банка. Это позволяет банкам экономить на инкассации. Внедрение замкнутого оборота наличных позволяет снизить расходы на инкассацию банкоматов более чем на 30 процентов, отметила Елена Мохначева. Но пока даже таких очевидных банкоматов с функцией cash-in раз два и обчелся, отметил Иванов. Один такой банкомат довольно дорогой, примерно 50 тысяч долларов.
У безналичных операций в России большое будущее, уверен Олег Иванов. Уже сейчас расплатиться за товары и услуги можно с помощью смартфона. Хорошо бы, чтобы с его помощью можно было бы переводить средства со счета на счет.
Как быстро будет в России реализовываться стратегия по переходу на безналичные платежи, пока непонятно. Несколько лет назад минфин говорил, что, как только в России будет запущена своя платежная система, разовьется инфраструктура по приему ее банковских карт, то можно будет вернуться к вопросу об уходе от наличности. Анонсировано, что в первой половине следующего года планируется начать массовую эмиссию карт "Мир" с выпуском 40 миллионов. Их выдадут бюджетникам, студентам. Это значит, что можно начинать говорить о принятии мер по снижению доли наличных, отметил Иванов.
Кстати, Федеральная антимонопольная служба может возбудить дело против Visa и Mastercard. Заявление, которое поступило в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) РФ от Ассоциации торговых компаний и товаропроизводителей электробытовой и компьютерной техники (РАТЭК) с жалобой на платежные системы, находится в процессе рассмотрения", - заявила ТАСС замглавы управления контроля финансовых рынков ФАС Лилия Беляева.
Напомним, что еще в конце ноября в ходе совместного заседания президиума ФАС и президиума правления "Опоры России" глава организации Александр Калинин выразил возмущение размером комиссии за обслуживание, которую взимают платежные системы Visa и MasterCard с бизнесменов. По его словам, это 1,5 процента за обслуживание крупного бизнеса и до 2,5 процентов - малого. "Тут явно есть дискриминация. Что с этим делать?", - задал тогда вопрос глава "Опоры России".
Эта технология уже используется в Промсвязьбанке и «Хоум Кредите», рассказали представители этих кредитных организаций. Авторизация в мобильном банке привязана к сканеру отпечатка пальца в телефонах Apple. Сбербанк внедрил идентификацию клиентов по технологии Touch ID еще в 2014 году.
По оценке ведущего аналитика Mobile Research Group Эльдара Муртазина, в России около 14 млн iPhone. Из них 5,8 млн устройств поддерживают функцию Touch ID.
Биометрическая идентификация клиентов на основе системы распознавания лиц также применяется в некоторых российских банках. В 2015 году ее внедрил Лето Банк (сейчас Почта Банк), рассказал представитель этой кредитной организации. Биометрические параметры новых клиентов Почта Банка сравниваются с уже существующей клиентской базой, а также сличаются с базой мошенников, говорит он. Система применяется для противодействия внешнему и внутреннему мошенничеству — при выдаче кредитов и при авторизации сотрудников банка. «Она быстро окупила себя, а ее использование позволило банку сохранить порядка 100 млн руб.», — отметил представитель банка.
Похожий пилотный проект запущен в трех московских отделениях банка «Открытие», где в терминал электронной очереди встроена камера для распознавания лиц, сказал РБК директор по инновациям банка Алексей Благирев.
В 2016 году Сбербанк реализовал серию пилотных проектов, предполагающих использование биометрических технологий в разных каналах обслуживания и сценариях использования, сообщил РБК представитель банка. Банк также аккредитовал компании VisionLabs, Comlogic, Прософт Биометрикс и Fujitsu Technology Solutions как поставщиков систем распознавания лиц.
Переговоры с потенциальными поставщиками систем биометрической идентификацией клиентов ведет Бинбанк, сообщил руководитель центра инновационного развития банка Павел Чеботарев.
Несколько биометрических технологий сейчас тестирует Райффайзенбанк, рассказал РБК начальник управления интегрированного риск-менеджмента банка Сергей Гриб.
Включение биометрии во внутренние процессы и в сферу обслуживания клиентов активно прорабатывает Росбанк. «Мы запустили важный проект по включению биометрических данных в наши обслуживающие системы. Этому предшествовало проведение ряда пилотных проектов, которые дали достойный результат в области снижения числа мошенничеств на этапе анализа кредитных заявок», — рассказала директор по управлению изменениями Росбанка Елена Бронникова.
ЦБ готовится к биометрии
Банк России тем временем приступил к очередному этапу работы над единой базой биометрических данных — проработке вопросов обеспечения безопасности и правового фундамента удаленной идентификации клиентов, рассказали РБК в пресс-службе регулятора. Пилотная «обкатка» системы биометрической идентификации, в которой примут участие несколько розничных банков, запланирована Банком России на 2017 год.
Проект разработан ЦБ совместно с Минкомсвязи и Росфинмониторингом. Как ранее писал РБК, позволит отказаться от физического присутствия клиента при открытии счета в новом банке. «Можно прийти в один банк в любом конце страны, подтвердить свою учетную запись [на «Госуслугах»], а затем переехать в Москву и, если появится необходимость, удаленно открыть счет в банке либо в будущем отправить заявку на кредит», — говорила на форуме Finopolis 2016 в октябре зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.
Система будет работать так. После очной идентификации клиента в банке в его профиле на «Госуслугах» появится соответствующая отметка. Если клиент решит воспользоваться удаленными услугами другого банка, то этот банк, получив от пользователя разрешение обратиться к его персональным данным на «Госуслугах», сможет идентифицировать его личность; такая идентификация будет равнозначна предъявлению паспорта.
Конкретные сроки и участники пилотного проекта еще не определены, следует из комментария ЦБ, предоставленного РБК.
Пилотный проект ЦБ займет 12 месяцев, считает Александр Ханин, гендиректор VisionLabs, компании-разработчика программного обеспечения для распознавания лиц. Клиенты банков-участников смогут «зарегистрировать» свои лица (сфотографироваться для внесения фото в эталонную базу), чтобы эти изображения можно было использовать для удаленной идентификации. Благодаря ей клиенты будут иметь доступ к текущим счетам, открытию вкладов, получению кредитов, переводам и платежам, перечисляет Ханин.
Будущее в лицах
Несмотря на интерес банков и финансовых властей к биометрии, повсеместным ее внедрение в 2017 году не станет, говорят собеседники РБК. В России этот способ идентификации клиентов может получить широкое распространение через 3-5 лет, полагает руководитель управления по защите онлайн и мобильного банкинга «Лаборатории Касперского» Александр Ермакович. «Не следует забывать о проблеме privacy — далеко не все пользователи готовы делиться с банком такими данными, как отпечаток пальца или скан глаза», — добавляет он.
По мнению Ермаковича, сегодня методы биометрической идентификации нельзя назвать стопроцентно безопасными. «Технология новая, не все разработчики знают, как правильно ее применять. Злоумышленники, в свою очередь, начинают искать уязвимости в ней еще до внедрения в массовые продукты», — предупреждает эксперт.
О полной замене биометрией других методов идентификации речи пока не идет, соглашается член правления Почта Банка Павел Гурин. При этом он полагает, что нынешние способы идентификации могут быть усилены биометрическими. «Например, ставшая привычной при идентификации клиента пара «логин — пароль» не скоро уйдет в прошлое. Но для совершения операций с более высокими лимитами или более рискованных в качестве «усилителя эффекта уверенности» может применяться дополнительная биометрическая идентификация», — говорит Гурин.
При участии Анны Балашовой
В российском банковском секторе начали внедрять системы биометрической идентификации клиентов с использованием голоса, отпечатков пальцев и изображения лица. Центробанк, Росфинмониторинг и Минкомсвязь приступили к работе по созданию единой базы биометрических данных.
В банке ВТБ24 уже в январе начнется тестирование биометрической идентификации при использовании интернет-банкинга. По словам начальника управления банка Елены Дегтевой, пользователям приложения на платформе iOS предложат участвовать в пилотном проекте длительностью 3 месяца. Идентификация будет осуществляться по фотографии и образцу голоса клиента.
Еще один готовящийся к запуску проект банка ВТБ24 – голосовая идентификация клиентов при звонках в колл-центр. Тестирование этой технологии должно быть завершено до сентября.
Подобная технология уже используется в Тинькофф банке. Здесь также планируют внедрить идентификацию по распознаванию лица.
Александр Солонин из банка ВТБ сообщил о намеченном внедрении технологии Touch ID для идентификации клиента по отпечаткам пальцев. Сканер отпечатков планируют применять в мобильном банке в т.ч. для подтверждения операций.
Такая идентификация сегодня используется в «Хоум Кредите» и Промсвязьбанке. В Сбербанке же технология Touch ID была внедрена еще в 2014 г.
По оценке аналитика Эльдара Муртазина, в РФ примерно 14 млн iPhone, их которых 5,8 млн поддерживают Touch ID.
Идентификацию по распознаванию лица в 2015 г. внедрили в Лето банке (сегодня – Почти банк). Биометрию новых клиентов сравнивают с существующей клиентской базой и базой мошенников. Система используется при выдаче кредитов и авторизации сотрудников банка.
Сходный пилотный проект запустили в трех столичных отделения банка «Открытие». Лица распознаются при помощи камеры, встроенной в терминал электронной очереди.
Сбербанк реализовал в 2016 г. серию использующих биометрию пилотных проектов. Банком уже аккредитован ряд компаний в качестве поставщиков систем распознавания.
Переговоры с поставщиками ведутся и Бинбанком, а Райффайзенбанк тестирует сегодня ряд биометрических технологий.
В Росбанке рассказали, что уже провели несколько пилотных проектов и сейчас запустили проект по внедрению биометрии в обслуживающие системы. Использование биометрии уже привело к снижению мошенничества при выдаче кредитов.
В ЦБ приступили к проработке вопросов безопасности и юридической стороны удаленной идентификации. Полная обкатка системы запланирована на 2017 г.
Реализация проекта позволит отказаться от посещения банка клиентом при открытии счета. После подтверждения своей записи на «Госуслугах» можно будет удаленно открывать счета в любом банке страны. Сначала потребуется провести идентификацию в своем банке, после чего в профиле на «Госуслугах» это будет соответствующим образом отмечено. Такая идентификация будет приравнена к предъявлению паспорта.
По мнению гендиректора VisionLabs Александра Ханина (разработка ПО для идентификации), длительность пилотного проекта ЦБ составит 12 месяцев.
По словам Александра Ермаковича из «Лаборатории Касперского», широкое распространение биометрическая идентификация может получить в РФ лишь через 3–5 лет.
Биометрические методы не обеспечивают стопроцентную безопасность. Злоумышленники начинают искать уязвимости в системе еще до ее внедрения, – предупреждает Ермакович.
Павел Гурин из Почта банка согласен, что биометрические методы пока не заменят традиционные, а лишь дополнят их. Например, биометрия позволит снизить риск при операциях с повышенными лимитами.
